Observateur des risques pour les consommateurs dans le domaine financier 2026 (version abrégée)

Les escroqueries et fraudes financières constituent le plus grand risque auquel sont exposés les consommateurs de produits et services financiers, et l’on s’attend à ce qu’elles augmentent en 2026. Les types d’escroqueries et de fraudes les plus courants sont l’hameçonnage électronique (par courriel), vocal (par téléphone) ou par SMS visant à extorquer des données à caractère personnel, l’usurpation d’identité de prestataires de services financiers, les escroqueries liées aux paiements et les fausses assurances, ainsi que la fraude à la carte de débit ou de crédit. La montée en régime de la transformation numérique, notamment l’utilisation de l’intelligence artificielle (IA) générative pour donner un caractère hautement convaincant et réaliste à des opérations d’escroquerie et de fraude, a exacerbé ce risque.

Le niveau élevé d’endettement des consommateurs constitue un risque essentiel pour la résilience financière des ménages, sachant que de nombreuses juridictions s’attendent à ce qu’il augmente en 2026. Certains consommateurs recourent au crédit pour financer leurs dépenses courantes, ce qui accentue leurs difficultés financières. Le crédit numérique et les nouveaux produits de type « achetez maintenant, payez plus tard », ainsi que les plafonds de crédit élevés et le manque de clarté des frais, peuvent accentuer le risque de dépenses excessives ou occulter les véritables coûts d’emprunt. Les frais et commissions associés au crédit à la consommation constituent une source majeure de plaintes. Ces tendances soulignent la nécessité de pratiques responsables en matière d’octroi de prêts, d’une surveillance efficace, et d’initiatives ciblées d’éducation financière.

La transformation numérique reconfigure la finance, et ouvre de nouvelles perspectives tout en créant de nouveaux risques. Elle peut aggraver l’exclusion financière des personnes ayant un faible niveau de compétences numériques ou financières, étant donné que le basculement sur des services exclusivement offerts en ligne et les fermetures d’agences bancaires se font au détriment des consommateurs âgés, vivant en zone rurale et moins connectés. De par leur conception, les produits numériques peuvent être source de confusion, faire appel à des incitations comportementales manipulatrices ou s’appuyer sur des algorithmes opaques. Un accompagnement humain limité ou une assistance fondée sur l’IA non fiable peuvent soulever des problèmes supplémentaires. La complexité grandissante des produits peut aussi creuser l’écart de connaissances entre fournisseurs et consommateurs, en particulier dans le contexte des actifs numériques comme les cryptomonnaies.

Le nombre de plaintes de consommateurs reçues par les autorités de surveillance a augmenté dans 70 % des juridictions entre 2024 et 2025, tandis que les plaintes reçues par les entreprises et les dispositifs alternatifs de règlement des litiges ont enregistré une hausse de 50 % environ. Les principaux sujets de plainte étaient les suivants : escroqueries et fraudes, frais/commissions ou mauvais rapport qualité-prix, recouvrement de créances, traitement des demandes et clauses contractuelles, défaut de communication d’informations et retraits de fonds.