Les règles relatives aux conditions à satisfaire pour prendre sa retraite et faire valoir ses droits à pension sont complexes et reflètent souvent des objectifs contradictoires, ce dont témoignent les différents critères régissant chaque régime. En 2024, dans les pays de l’OCDE, l’âge normal de la retraite pour une personne ayant effectué une carrière complète commencée à 22 ans était en moyenne de 63.9 ans pour les femmes et de 64.7 ans pour les hommes. La Türkiye est un cas particulier, où l'âge normal de la retraite est de 49 ans pour les femmes et de 52 ans pour les hommes. Hormis ce pays, les âges les plus bas sont observés en Colombie pour les femmes (57 ans) et en Colombie, au Luxembourg et en Slovénie pour les hommes (62 ans). Le Danemark, l’Islande, la Norvège et, pour les hommes uniquement, Israël affichaient l’âge le plus élevé, à savoir 67 ans. L’âge normal de la retraite des femmes est inférieur à celui des hommes dans neuf pays de l’OCDE. C’est en Colombie, en Israël et en Pologne que l’écart entre les genres est le plus prononcé (cinq ans).
Panorama des pensions 2025
Dans de nombreux pays de l’OCDE, les règles diffèrent selon les composantes des régimes de retraite. Comme défini par l’OCDE, l’âge normal de la retraite est l’âge d’ouverture des droits à pension sans décote, tous régimes confondus, après une carrière complète commencée à 22 ans. Lorsque l’âge de la retraite varie d’un régime à l’autre, c’est l’âge maximal qui est pris en compte pour définir l’âge normal de la retraite du pays considéré.
Le Tableau 3.5 présente les règles relatives à la retraite normale et anticipée pour les régimes obligatoires. Dans certains régimes, il est possible de faire valoir ses droits plus tôt, à compter de l’âge de la retraite « anticipée », ce qui entraîne une décote.
Âge de la retraite anticipée
L’âge de retraite anticipée est défini comme l’âge minimal auquel il est possible de liquider sa retraite (Tableau 3.5). Il est généralement impossible de faire valoir ses droits à retraite avant l’âge légal dans le cadre des régimes de base fondés sur la résidence ou des prestations du minimum vieillesse.
La plupart des régimes à prestations définies et par points des pays de l’OCDE prévoient un âge de retraite anticipée, généralement entre deux et cinq ans avant l’âge légal normal. Seuls font exception l’Autriche (pour les femmes), la Colombie, le Costa Rica, la Hongrie (pour les hommes), le Royaume-Uni et la Türkiye. Ailleurs, la pension future est généralement plus faible en raison de la durée de cotisation plus courte, mais aussi parce qu’une décote supplémentaire s’applique pour chaque année de retraite anticipée. La Belgique et le Luxembourg n’appliquent cependant pas de décote.
Dans quelques pays, l’âge de la retraite anticipée est fonction de la durée de cotisation. Il est fondé sur un nombre donné d'années de cotisation en Allemagne (35 ans) et en Autriche (40 ans). En Belgique, en Estonie et en Italie, il existe plusieurs âges de retraite anticipée selon le nombre d'années de cotisation. En Estonie, par exemple, il est possible de liquider sa retraite un an plus tôt après 20 ans de cotisation, et jusqu’à un maximum de cinq ans après 40 ans de cotisation. En Grèce et au Luxembourg, l’âge normal et l’âge anticipé de la retraite sont les mêmes. Comme le modèle suppose une entrée dans la vie active à 22 ans, l’âge normal de la retraite et celui de la retraite anticipée sont tous deux de 62 ans. En Grèce, l’âge minimal de liquidation des droits est de 62 ans pour tous les salariés, avec un minimum de 15 années de cotisations, alors qu’au Luxembourg ils peuvent partir à 57 ans dès lors qu’ils ont cotisé 40 ans au régime.
Dans quelques pays, les assurés qui ont commencé à travailler jeunes et ont effectué une carrière complète peuvent liquider leurs droits très tôt, comme le montre la colonne « entrée tôt dans la vie active » du Tableau 3.5. Ainsi, une retraite sans décote est possible à 60 ans en Belgique pour ceux qui ont cotisé 44 ans, ou à 57 ans au Luxembourg pour ceux qui ont cotisé 40 ans. Bien que les régimes liés à la rémunération prévoient des décotes dans les autres pays figurant dans la colonne « entrée tôt dans la vie active », celles-ci ne s’appliquent pas aux personnes ayant commencé à travailler jeunes, ce qui signifie par exemple que le coefficient de viabilité ne s'applique pas aux personnes âgées 60 ans ayant cotisé 46 ans au Portugal.
Dans les régimes liés à la rémunération, différentes règles influent sur l’âge auquel il est possible de faire valoir ses droits à certaines composantes du système de retraite. Ainsi, dans les régimes CCD du Chili, de la Colombie et du Mexique, ainsi que le régime PD de la République slovaque, la retraite anticipée est autorisée dès lors que les droits à retraite dépassent un certain seuil. En République slovaque, elle n’est possible que dans les deux années précédant l'âge légal de la retraite.
Âge normal de la retraite
L’OCDE définit l’âge normal de la retraite dans un pays donné comme l’âge d’ouverture des droits à taux plein, tous régimes confondus, pour une carrière complète commencée à l’âge de 22 ans. Au Chili, par exemple, les femmes peuvent faire valoir leurs droits dans le cadre du régime CCD à 60 ans, mais ne peuvent prétendre à la pension ciblée avant l’âge de 65 ans. C’est donc ce dernier qui est considéré pour elles comme l’âge normal de la retraite en 2024.
En 2024, l’âge normal moyen de la retraite dans l’OCDE s’élevait à 64.7 ans pour les hommes et à 63.9 ans pour les femmes. Il varie de 49 ans pour les femmes et 52 ans pour les hommes en Türkiye à 67 ans au Danemark, en Islande, en Norvège et, pour les hommes seulement, en Israël. En Italie, l’âge légal de la retraite est de 67 ans mais si la somme de la durée de la carrière et de l'âge de départ à la retraite est au minimum de 104 ans, une retraite sans décote est possible à partir de 63 ans. Les régimes de neuf pays prévoient toujours un âge normal de la retraite inférieur pour les femmes (Graphique 3.6). L’écart entre les genres le plus prononcé (5 ans) est observé en Colombie, en Israël et en Pologne. Il est également de 5 ans dans le cas du régime à cotisations définies chilien mais comme les femmes, et d’ailleurs les hommes, ne peuvent faire valoir leurs droits au titre du régime ciblé avant l’âge de 65 ans, on suppose qu’il ne se traduit pas par un écart entre les genres en ce qui concerne l’âge normal de la retraite (Graphique 3.6).
Dans la plupart des pays, l’âge d'entrée dans la vie active a une incidence limitée sur l’âge normal de la retraite. Si l’âge d’entrée dans la vie active retenu était 20 ans au lieu de 22 ans, l’âge normal de la retraite pour les personnes prenant leur retraite en 2024 ne serait différent que dans six pays (Graphique 3.6). Au Luxembourg et en Slovénie, ainsi qu’en Hongrie pour les femmes, 40 ans de cotisations sont nécessaires pour une retraite à taux plein ; en conséquence, pour une carrière complète commencée à 20 ans, l’âge normal de la retraite est de 60 ans dans ces trois pays. En France, la retraite à taux plein est accordée aux assurés âgés de 62.5 ans minimum ayant cotisé 42.25 ans En Allemagne, la retraite est possible sans pénalité à un peu plus de 64 ans après 45 ans de cotisations - donct à 65 ans si on suppose un début de carrière à 20 ans. Au Portugal, une personne de 60 ans ayant cotisé plus de 40 ans a droit à une réduction de quatre mois de l’âge de la retraite pour chaque année de cotisation supplémentaire.
Pour une personne prenant sa retraite en 2024 après avoir effectué une carrière ininterrompue à partir de l’âge de 22 ans
Note : s.o. = pas de possibilité d’anticiper ou de reporter le départ en retraite ; prof. = professionnel, Min = pension minimum, NS = niveau de subsistance atteint, C = ciblé. Cellule vide = aucun âge normal de la retraite n’est indiqué car les prestations font automatiquement l’objet d’un ajustement neutre en termes actuariels en fonction de l’âge de la retraite. * Retraite anticipée possible à 63 ans avec 42 ans de cotisation, à 61 ans avec 43 ans de cotisation et à 60 ans avec 44 ans de cotisation. ** Une personne ayant commencé à travailler tôt peut partir à la retraite à un peu plus 64 ans sans décote si elle a cotisé 45 ans. *** En Italie, une personne ayant cotisé 41 ans peut partir à la retraite à n’importe quel âge dès lors que 12 mois de cotisation ont été versés avant l’âge de 19 ans. **** L’âge de la retraite est abaissé pour les mères en fonction du nombre d’enfants. L’âge normal de la retraite et l’âge de la retraite anticipée d’un régime désignent l’âge à partir duquel il est possible de percevoir une pension avec et sans décote, respectivement, pour une personne ayant effectuée une carrière ininterrompue à partir de l’âge de 22 ans. Les droits accordés pour les périodes consacrées à l’éducation ne sont pas pris en compte.
Source : OCDE, sur la base d’informations communiquées par les pays ; voir les « descriptifs pays » à l’adresse suivante : http://oe.cd/pag.
Pour une personne partant à la retraite en 2024 et bénéficiant d’une pension à taux plein après une carrière ininterrompue
Note : l’écart relatif à l’âge de départ à la retraite des femmes résulte d’une entrée sur le marché du travail à 22 ans. Au Chili, il existe un écart de cinq ans entre les genres dans le cas du régime à cotisations définies mais comme les femmes ne peuvent faire valoir leurs droits au titre du régime ciblé avant l’âge de 65 ans, âge qui s’applique à toutes les composantes du système pour les hommes, on suppose que cette disparité ne se traduit pas par un écart entre les genres en ce qui concerne l’âge normal de la retraite. Seuls les pays où il existe un écart entre les genres ou un écart relatif à l’âge d’entrée dans la vie active figurent dans le graphique. Pour tous les autres pays, voir le Tableau 3.5.
Source : OCDE, sur la base d’informations communiquées par les pays ; voir les « descriptifs pays » à l’adresse suivante : http://oe.cd/pag.